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La délivrance d'une carte bancaire, qui permet de payer des achats ou de retirer facilement des espèces, fait partie des services bancaires élémentaires auxquels chacun peut prétendre. Mais la carte bancaire reste la propriété exclusive de la banque. Celle-ci peut donc en exiger la restitution immédiate ou en annuler la validité sur sa seule initiative.
Les conditions pour la délivrance de la carte bancaire diffèrent suivant la situation du client qui en fait la demande.
Si le demandeur a subi un refus d'ouverture de compte (particuliers) et a actionné ensuite la procédure de droit au compte, l'établissement bancaire est obligé de lui remettre une carte bancaire.
Cette carte est en principe une carte à autorisation systématique utilisable sur l'ensemble du territoire national.
Pour toute opération, une telle carte ne fonctionne qu'après vérification que le compte bancaire associé est suffisamment approvisionné.
Chaque opération se traduit par un débit instantané des sommes correspondantes.
L'établissement bancaire peut refuser la délivrance de la carte bancaire. Mais en pratique, elle propose presque toujours une ou plusieurs des cartes suivantes :
carte bancaire prépayée (ou rechargeable), qui ne peut être utilisée qu'à hauteur des sommes inscrites à son crédit (par dépôt d'espèces, virement ou prélèvement (particuliers)),
carte bancaire à autorisation systématique,
carte bancaire à débit immédiat, qui fonctionne sans vérification préalable systématique de l'approvisionnement du compte bancaire associé mais dont chaque opération se traduit aussi par un débit instantané,
carte bancaire à débit différé, qui fonctionne sans vérification préalable systématique de l'approvisionnement du compte bancaire associé et dont les opérations sont débitées en bloc, au terme d'une période donnée (généralement à chaque fin de mois),
carte de crédit, dont les opérations sont imputées sur un crédit renouvelable (particuliers).
À savoir : chaque type de carte existe en version utilisable sur l'ensemble du territoire national ou en version utilisable dans le monde entier.
Après acceptation de la banque, la carte est remise au demandeur :
en mains propres au guichet de l'établissement,
ou par courrier simple à son domicile,
ou par courrier recommandé avec demande d'avis de réception.
Le titulaire de la carte bancaire doit en retour remettre (ou adresser par courrier) un reçu à sa banque.
Souvent, la carte bancaire permet d'effectuer des paiements (particuliers) seulement après avoir été validée par un premier retrait d'espèces (particuliers) au distributeur automatique de billets.
La carte est gratuite.
La carte est payante.
Le tarif varie suivant son type et suivant la banque. Il est mentionné dans la convention de compte (particuliers).
La carte bancaire a une durée de validité limitée, généralement comprise entre 2 et 3 ans.
Lorsque la validité d'une carte arrive à échéance, sauf opposition de la part de son titulaire, elle est automatiquement remplacée : le contrat est tacitement reconduit.
Une autre carte, portant les mêmes caractéristiques que la précédente (mêmes numéros et mêmes codes) est alors délivrée.
Après la perte ou le vol d'une carte bancaire, celle-ci est également remplacée par la banque.
Mais la nouvelle carte ne porte pas les mêmes caractéristiques (numéros et codes différents).
Si la banque estime que le titulaire de la carte bancaire en fait un usage abusif, elle peut le déposséder de la faculté de l'utiliser :
en demandant par courrier ou par téléphone sa restitution,
ou en la confisquant, sans prévenir, lors d'une tentative de retrait d'espèces au distributeur automatique de billets (la carte bancaire est retenue par l'automate),
ou en la bloquant à distance (en annulant sa validité).
C'est notamment le cas en cas de dépenses démesurées par rapport aux revenus domiciliés sur le compte bancaire associé.
Le titulaire de la carte bancaire fait alors l'objet d'une inscription au fichier central des chèques (particuliers) (FCC).
Cette inscription ne rend pas le titulaire de la carte interdit bancaire (particuliers), c'est-à-dire interdit de chéquier. Elle n'implique pas davantage qu'il soit interdit de carte bancaire. Mais elle est consultable par tous les établissements bancaires.
La banque peut aussi confisquer ou invalider à distance la carte bancaire lorsqu'elle constate de nombreuses dépenses inhabituelles faisant soupçonner un vol à l'insu du client ou un détournement.
À noter : Dans ce deuxième cas, le titulaire de la carte bancaire n'est pas inscrit au FCC.
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